¿Qué es un crédito hipotecario?
En el emocionante camino hacia la realización del sueño de tener casa propia, es esencial estar bien informado y preparado para tomar decisiones financieras sólidas y responsables. Si eres una persona con la aspiración de comprar una vivienda mediante un crédito hipotecario, este artículo es para ti.
Un crédito hipotecario es una herramienta financiera fundamental que permite a individuos como tú adquirir una propiedad. En términos simples, es un préstamo que te otorga una entidad financiera para que puedas comprar la vivienda de tus sueños. A medida que avanzamos en esta guía, exploraremos todos los aspectos clave de los créditos hipotecarios en Chile, desglosando su funcionamiento, tipos, beneficios y riesgos.
Comenzaremos por establecer los fundamentos: ¿Qué es exactamente un crédito hipotecario y cómo funciona? Exploraremos cómo se determina tu elegibilidad para obtener este préstamo, así como la manera en que se estructura el proceso de reembolso en cómodas cuotas mensuales a lo largo de un período determinado.
Chile ofrece a sus aspirantes a propietarios dos opciones principales: los créditos hipotecarios con tasa fija y los créditos hipotecarios con tasa variable. A lo largo de este artículo, examinaremos en detalle ambos tipos, analizando las ventajas y consideraciones de cada uno, para que puedas tomar la mejor decisión según tus necesidades y circunstancias personales.
Uno de los aspectos más cruciales al elegir un crédito hipotecario es la tasa de interés. Comprenderemos cómo esta tasa puede ser fija o mixta, y cómo influye en el monto de tus cuotas mensuales y en el costo total de tu préstamo.
Para aquellos que estén contemplando opciones más flexibles, exploraremos el emocionante mundo de los créditos hipotecarios con tasa mixta. Profundizaremos en sus características únicas, proporcionando una visión completa para que puedas evaluar si se ajusta a tus necesidades y objetivos.
Dentro de este recorrido educativo, abordaremos preguntas importantes que pueden surgir al considerar un crédito hipotecario, como la elección entre una tasa fija y una tasa mixta, y los factores que debes considerar al tomar esta decisión. También te proporcionaremos una lista completa de los documentos requeridos para solicitar un crédito hipotecario y te guiaremos a través de los gastos operacionales asociados con este proceso.
Finalmente, nos sumergiremos en la esencia misma de la propiedad: la forma en que pagas tu crédito hipotecario y los beneficios y riesgos que conlleva. Desde la tranquilidad de tener un hogar propio hasta los posibles desafíos financieros, te brindaremos una visión completa de lo que implica ser dueño de una propiedad a través de un crédito hipotecario.
Esperamos que esta guía completa te proporcione el conocimiento necesario para tomar decisiones informadas y acertadas en tu búsqueda de tener casa propia. En Fraile Propiedades, nos comprometemos a brindarte la información más actualizada y relevante para que puedas alcanzar tus objetivos de manera exitosa.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Un crédito hipotecario es un préstamo que se otorga para comprar una vivienda. El prestatario recibe el dinero en un solo pago y luego lo devuelve al banco en cuotas mensuales, durante un plazo determinado. El monto del crédito está limitado por el valor de la propiedad y por la capacidad de pago del prestatario.
¿Cómo funciona un crédito hipotecario?
Cuando solicitas un crédito hipotecario, el banco te analiza tu situación financiera para determinar si eres apto para el préstamo. Si eres aprobado, el banco te entregará el dinero en un solo pago y tú lo devolverás en cuotas mensuales, durante un plazo determinado. El monto de cada cuota se calcula en función del monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del crédito.
¿Qué es un pie?
El pie, también conocido como cuota al contado o pago al contado en el caso de transacciones de compraventas, es el importe de dinero que desembolsas directamente de tu propio capital para adquirir una propiedad. Generalmente, se trata de una suma previamente ahorrada con este propósito.
Cuando decides financiar la adquisición de una propiedad mediante un crédito hipotecario, el pie debe constituir al menos un 20% del valor total de la propiedad. En otras palabras, es un porcentaje esencial que refleja tu compromiso financiero inicial en la operación.
En la actualidad, algunas entidades bancarias están ofreciendo alternativas novedosas para cubrir este pie. Por ejemplo, se ha vuelto común que los bancos permitan pagar el pie de la propiedad utilizando sus tarjetas de crédito. Esta opción se divide en 24 cuotas, lo que facilita su cancelación gradual, y se brinda a una tasa de interés preferencial, lo que puede resultar muy conveniente para aquellos que desean acceder a una vivienda con flexibilidad financiera.
Es importante mencionar que esta opción puede variar entre diferentes instituciones financieras y es fundamental analizar cuidadosamente los términos y condiciones antes de tomar una decisión. La posibilidad de utilizar las tarjetas de crédito para cubrir el pie puede presentar ventajas significativas, pero también es crucial comprender plenamente los compromisos asociados.
¿Qué es el Costo total del Crédito (CTC)?
El Costo Total del Crédito (CTC), también conocido como monto total o valor final, es el importe completo que el cliente adquiere como deuda. Este valor engloba todos los pagos regulares que se establecen en el valor de la cuota o dividendo del crédito hipotecario durante el período determinado. Además de la cuota, el CTC abarca los seguros de desgravamen y de incendio. En resumen, es el monto real que finalmente pagas.
¿Qué es el CAE?
El CAE es un porcentaje que te ayuda a comparar qué institución financiera te brinda el crédito más económico. Al comparar, asegúrate de que el plazo y los montos sean iguales. El CAE incluye el capital, la tasa de interés y todos los seguros asociados al plazo del crédito hipotecario
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¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen?
En Chile, existen dos tipos de créditos hipotecarios:
- Créditos hipotecarios con tasa fija: Este tipo de crédito tiene una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo. Esto significa que el monto de cada cuota será el mismo durante todo el plazo del crédito.
- Créditos hipotecarios con tasa variable: Este tipo de crédito tiene una tasa de interés variable, que puede subir o bajar durante el plazo del préstamo. Esto significa que el monto de cada cuota puede subir o bajar, dependiendo de los cambios en la tasa de interés.
¿Cuándo conviene pedir un crédito hipotecario?
En un principio es ideal pedir un crédito hipotecario cuando se dan estos tres escenarios (o al menos dos de ellos):
Cuando las tasas de interés del mercado financiero están bajas.
Cuando la persona o empresa que pide este préstamo no está en una situación de sobreendeudamiento.
Después de ahorrar un buen pie, porque ayuda a reducir la cantidad total de dinero a pedir.
¿Cuál es la diferencia entre una tasa fija y un crédito hipotecario con tasa mixta?
Cuando estás considerando comprar una casa, una de las decisiones más importantes que tendrás que tomar es qué tipo de tasa de interés quieres para tu crédito hipotecario. Hay dos opciones principales: tasa fija y tasa mixta.
Tasa fija
Con una tasa fija, tu pago mensual de hipoteca será el mismo todos los meses durante la duración del préstamo. Esto significa que podrás presupuestar fácilmente y saber cuánto pagarás cada mes, independientemente de cómo cambien las tasas de interés.
Sin embargo, las tasas fijas suelen ser más altas que las tasas mixtas. Esto se debe a que los prestamistas corren un mayor riesgo al ofrecer una tasa fija, ya que saben que no podrán cambiar la tasa de interés si las tasas de interés suben.
Tasa mixta
Con una tasa mixta, tu pago mensual de hipoteca comenzará con una tasa fija durante un período de tiempo determinado, generalmente 5 o 10 años. Después de ese período, tu pago mensual de hipoteca se ajustará según una tasa variable. Esto significa que tu pago mensual de hipoteca podría subir o bajar cada año, dependiendo de cómo cambien las tasas de interés.
Las tasas mixtas suelen ser más bajas que las tasas fijas, pero ofrecen menos certeza sobre cuánto pagarás cada mes. Si eres propenso a cambios en las tasas de interés, una tasa mixta puede ser una buena opción para ti.
Crédito hipotecario con tasa mixta
El crédito hipotecario con tasa mixta es un tipo de crédito hipotecario que tiene un período inicial de tasa fija y un período posterior de tasa variable. El período inicial de tasa fija suele ser de 5 o 10 años, y el período posterior de tasa variable puede ser de hasta 20 años.
La tasa fija durante el período inicial te proporciona cierta certeza sobre cuánto pagarás cada mes durante ese tiempo. Sin embargo, la tasa variable durante el período posterior significa que tu pago mensual de hipoteca podría aumentar si las tasas de interés suben.
Si estás considerando un crédito hipotecario con tasa mixta, es importante que entiendas los riesgos y beneficios de este tipo de préstamo. Debes evaluar tu situación financiera y tus necesidades para decidir si un crédito hipotecario con tasa mixta es la mejor opción para ti.
Aquí hay algunos factores a considerar al decidir entre una tasa fija y un crédito hipotecario con tasa mixta:
- Tu tolerancia al riesgo: Si eres propenso a cambios en las tasas de interés, una tasa fija puede ser una mejor opción para ti. Una tasa mixta puede ser una buena opción si estás dispuesto a aceptar un poco de riesgo en cambio por una tasa de interés más baja.
- Tu horizonte de tiempo: Si planeas vivir en tu casa durante muchos años, una tasa fija puede ser una mejor opción. Una tasa mixta puede ser una buena opción si planeas mudarte en unos pocos años y no te preocupa que tu pago mensual de hipoteca pueda aumentar.
- Tu presupuesto: Las tasas fijas suelen ser más altas que las tasas mixtas. Si tienes un presupuesto ajustado, una tasa mixta puede ser una mejor opción.
¿Qué factores debo considerar al elegir un crédito hipotecario?
Al elegir un crédito hipotecario, debes considerar los siguientes factores:
- El monto del préstamo: El monto del préstamo debe ser suficiente para cubrir el costo de la propiedad, más los gastos asociados a la compra, como el impuesto de transferencia y el seguro de desgravamen.
- La tasa de interés: La tasa de interés es el costo del crédito, expresado como un porcentaje anual. Una tasa de interés baja significa que pagarás menos intereses por el préstamo.
- El plazo del crédito: El plazo del crédito es el tiempo durante el cual pagarás las cuotas del préstamo. Un plazo más largo significa que pagarás menos mensualmente, pero pagarás más intereses en total.
- Las comisiones: Los bancos pueden cobrar comisiones por el otorgamiento del crédito hipotecario. Estas comisiones deben ser informadas al cliente antes de la firma del contrato.
¿Cómo solicitar un crédito hipotecario?
Para obtener un crédito hipotecario es necesario cumplir con ciertos requisitos, los que pueden variar según la institución financiera, pero algunos de los más comunes incluyen:
- Tener una fuente de ingresos estable y demostrable.
- No tener deudas impagas o estar en una situación financiera precaria.
- Contar con un historial crediticio favorable.
- Ser mayor de edad y tener nacionalidad chilena o residencia permanente en el país.
- Además, la institución financiera también puede solicitar otros documentos, como una copia del contrato de compraventa de la propiedad, una copia de la escritura de la propiedad y una tasación de la propiedad, liquidaciones de sueldo, el llenado de un estado de situación de la persona que pide el crédito y una serie de otros papeles
¿Qué documentos necesito para solicitar un crédito hipotecario?
Para solicitar un crédito hipotecario, deberás presentar los siguientes documentos:
- Cédula de identidad
- Certificado de antecedentes penales
- Certificado de cotizaciones previsionales
- Declaración de renta
- Estado de cuenta bancario
- Si eres casado, deberás presentar los documentos del cónyuge
El banco también puede solicitar otros documentos, dependiendo de tu situación particular.
¿Qué son los gastos operacionales?
Los gastos operacionales son todos los gastos asociados a la contratación de un crédito hipotecario, los que no corresponden a tasa de interés ni a capital. Estos gastos son pagados por el consumidor y pueden variar dependiendo del banco o institución financiera que otorga el préstamo.
Algunos de los gastos operacionales más comunes son:
- Tasación: Es un estudio que se realiza para conocer el valor comercial de una propiedad que va a ser hipotecada.
- Servicios legales (Estudio de Títulos y Redacción escritura): Los servicios legales corresponden a la sumatoria de gastos incurridos producto de la revisión por parte de un abogado de: los antecedentes legales de un inmueble, cuya finalidad es determinar que no existan impedimentos o prohibiciones para realizar una compraventa de una propiedad y la redacción de parte de un abogado del contrato de compraventa de una propiedad.
- Gastos notariales: Corresponde a los gastos incurridos por la formalización del contrato de compraventa de un inmueble a través de escritura pública en una notaria.
- Impuesto al mutuo: Es un tributo que grava las operaciones de créditos hipotecarios en Chile. Si la compra venta corresponde a una vivienda social su valor es exento de cobro. Si la compra es de una vivienda DFL2, paga el 0,2% con respecto del total del crédito otorgado. Si la vivienda no corresponde a ninguna de las categorías anteriores, su porcentaje equivale a 0,8% con respecto del total.
- Inscripciones en el Conservador de Bienes Raíces: Son los gastos asociados a la inscripción de la escritura publica, en los registros de propiedad, hipotecas y prohibiciones de enajenar, del Conservador de Bienes Raíces al que corresponda la comuna donde se encuentra ubicado el bien inmueble.
¿Cómo puedo pagar mi crédito hipotecario?
Puedes pagar tu crédito hipotecario de dos maneras:
- Pago mensual:Esta es la forma más común de pagar un crédito hipotecario. En este caso, pagarás una cuota mensual, que incluye el capital e intereses adeudados.
- Pago anticipado: También puedes pagar tu crédito hipotecario de manera anticipada. En este caso, podrás pagar el capital adeudado en cualquier momento, sin penalización.
¿Puedo adelantar el pago del crédito hipotecario?
Aunque en los créditos hipotecarios existen condiciones de prepago establecidas, es esencial revisar detenidamente la escritura que firmaste al obtener tu préstamo.
La buena noticia es que en la mayoría de los casos, es posible anticipar el pago de parte o la totalidad de tu deuda, incluso si el acreedor no está de acuerdo. De acuerdo a los términos pactados en la escritura, si decides hacer un abono parcial, puedes optar por reducir el número de cuotas manteniendo el mismo monto total, o mantener el número original de cuotas, pero pagando menos en cada una de ellas.
Una de las ventajas clave es que solo pagarás el capital pendiente, los intereses establecidos hasta la fecha del prepago y la comisión correspondiente. Esto significa que el banco o entidad prestamista dejará de percibir intereses sobre la parte del capital que adelantes.
El derecho al prepago es irrenunciable. Solo se requiere el consentimiento del acreedor si el pago es inferior al 25% del capital pendiente, o si el crédito supera el equivalente de 5.000 UF. Además, en muchas escrituras se establecen procedimientos y condiciones de prepago más flexibles, permitiendo adelantos parciales por montos menores a los establecidos en la norma. Por eso, te recomendamos revisar detenidamente tu escritura y confirmar los detalles pactados.
Es importante tener en cuenta que en operaciones hipotecarias con letras, de acuerdo al artículo 101 de la Ley General de Bancos, no se pueden realizar pagos totales o parciales durante los meses de sorteos de letras. Esto aplica particularmente a los créditos con amortización trimestral en los meses de marzo, junio, septiembre y diciembre.
Si estás considerando adelantar el pago de tu crédito hipotecario, no dudes en contactarnos. En Fraile Propiedades, estamos aquí para guiarte y brindarte toda la información que necesitas para tomar decisiones financieras informadas y aprovechar al máximo las oportunidades que te ofrece tu crédito hipotecario.
¿Cuáles son los beneficios de tener un crédito hipotecario?
Los beneficios de tener un crédito hipotecario son los siguientes:
- Podrás comprar una vivienda propia.
- Podrás construir tu patrimonio.
- Podrás obtener un préstamo con una tasa de interés baja.
- Podrás acceder a otros beneficios, como seguros y coberturas.
¿Cuáles son los riesgos de tener un crédito hipotecario?
Los riesgos de tener un crédito hipotecario son los siguientes:
- Si no pagas tu crédito hipotecario, podrías perder tu vivienda.
- Si las tasas de interés suben, podrías pagar más intereses por tu préstamo.
- Si pierdes tu trabajo, podrías tener problemas para pagar tu crédito hipotecario.
¿Es posible cambiar de banco un crédito hipotecario?
La posibilidad de cambiar tu crédito hipotecario de banco es un procedimiento que involucra a dos entidades financieras de manera simultánea, y aquí te explicamos cómo funciona de manera sencilla y clara.
Sí, es completamente viable cambiar tu crédito hipotecario de banco. Sin embargo, este proceso conlleva una serie de pasos esenciales para llevarlo a cabo de manera exitosa. Primero, debes realizar el prepago en la institución financiera original, además de ejecutar el alzamiento de la hipoteca correspondiente y eliminar todas las prohibiciones que puedan recaer sobre la propiedad utilizada como garantía para obtener el crédito hipotecario inicial.
Por lo general, este proceso implica obtener un segundo crédito hipotecario en la nueva institución financiera. En este caso, es habitual que la nueva entidad emita una «Carta de Resguardo» en la que se compromete a pagar la totalidad de la deuda del cliente, con el fin de liberar los gravámenes presentes en el inmueble objeto de la operación.
Es importante destacar que esta «Carta de Resguardo» se encuentra contemplada en la normativa, y su descripción se encuentra detallada en el Capítulo 8-12 de la Recopilación Actualizada de Normas de la Comisión para el Mercado Financiero.
En el transcurso de esta operación, es relevante tener en cuenta los plazos. Es posible que el deudor se enfrente al pago de dos deudas de manera simultánea, ya que ambas operaciones son independientes entre sí. La nueva deuda hipotecaria no necesariamente implica la extinción inmediata de la deuda original.
Para que la deuda original quede cancelada, es necesario que el antiguo acreedor acepte la «Carta de Resguardo». Esto permitirá la liberación de la garantía que estaba en su favor, abriendo camino para establecer una nueva garantía a favor del nuevo acreedor. Únicamente en este punto, el acreedor original recibirá el monto necesario para liquidar la operación. Durante este período, el deudor podría tener dos créditos hipotecarios a su nombre, lo que podría conllevar al pago de dos cuotas hipotecarias.
Sin embargo, es fundamental resaltar que esta situación es transitoria y no debe prolongarse indefinidamente. A medida que se completen los pasos y procesos necesarios, la transición entre instituciones financieras se realizará de manera efectiva y sin inconvenientes.
¿Pueden pedirme un aval para el crédito hipotecario?
Sí, es posible. El banco puede requerir que tengas a alguien más como aval para respaldar tu crédito hipotecario. Esto significa que esa persona se compromete a pagar si tú no puedes. Las instituciones solicitan un aval como una seguridad adicional en caso de que no puedas cumplir con el pago del crédito. Es una práctica común en las políticas bancarias.
Es importante saber que si el crédito se pacta con aval, el banco debe informar al aval por carta certificada si el crédito no se paga en un plazo de 10 días hábiles después de la fecha de vencimiento del pago mensual.
Recuerda que contar con un aval es una decisión seria que debe ser considerada cuidadosamente, ya que implica una responsabilidad financiera adicional.
Conclusiones
Llegamos al final de este viaje a través del mundo de los créditos hipotecarios, un camino lleno de posibilidades y decisiones importantes en la búsqueda de hacer realidad el sueño de tener casa propia. A lo largo de este artículo, hemos explorado en detalle qué es un crédito hipotecario, cómo funciona y cuáles son sus diferentes variantes, con el objetivo de proporcionarte una visión clara y completa para que puedas tomar decisiones informadas y exitosas.
Hemos comprendido que un crédito hipotecario es mucho más que un préstamo; es la llave que abre las puertas a la adquisición de un patrimonio duradero, a la construcción de un hogar donde crear recuerdos y a la seguridad de un refugio propio. Desde el análisis de tu capacidad financiera hasta la elección de la tasa de interés adecuada, cada paso en este proceso es crucial y merece tu atención.
Tanto si decides optar por una tasa fija que brinde certeza y previsibilidad a tus pagos mensuales, como si te sientes atraído por la flexibilidad y los potenciales ahorros de una tasa mixta, este artículo ha sido diseñado para proporcionarte las herramientas necesarias para tomar la mejor decisión según tus necesidades y objetivos.
Es importante recordar que, mientras el crédito hipotecario te brinda la oportunidad de convertirte en propietario, también implica responsabilidades y compromisos financieros. Mantener un equilibrio entre tus posibilidades de pago y las características del crédito que elijas es fundamental para asegurar una experiencia exitosa y sin sobresaltos.
En Fraile Propiedades, estamos comprometidos a brindarte la asesoría y el apoyo necesarios en cada paso de este proceso. Sabemos que comprar una propiedad es un hito significativo en la vida de cualquier persona, y estamos aquí para ayudarte a tomar decisiones informadas y acertadas. Nuestro equipo de expertos en bienes raíces está a tu disposición para responder a tus preguntas, aclarar tus dudas y guiarte hacia la elección que mejor se adapte a tus necesidades y sueños.
El camino hacia tu hogar propio puede estar lleno de desafíos, pero con la información correcta y el apoyo adecuado, puedes recorrerlo con confianza y determinación. Te invitamos a contactarnos en cualquier momento para obtener más detalles, asesoramiento personalizado y acompañamiento en tu búsqueda de una vivienda a través de un crédito hipotecario.
Estamos aquí para ayudarte a escribir el capítulo más emocionante de tu vida: el capítulo en el que conviertes una casa en tu hogar.
Preguntas Frecuentes
El CTC es la suma de cuotas y seguros, reflejando el monto real a pagar.
El CAE es un porcentaje que compara costos de diferentes créditos.
Son los costos adicionales asociados al crédito hipotecario.
Sí, pero verifica condiciones y plazos con tu banco.
Sí, un aval respalda el crédito, pero implica responsabilidad.
Tasas bajas, estabilidad financiera y un buen pie son momentos ideales.
Sí, puedes buscar mejores condiciones con otros bancos.
La cuota se basa en monto del préstamo, tasa de interés y plazo.
Amortizar es reducir la deuda pagando parte del capital.
